Vermögens­schaden­haftpflicht Vergleich

Beispiele für versicherbare Vermögensschäden:

versichert:

• Passive Rechtsschutzfunktion, also Abwehr unberechtigter Schadenersatzforderungen mit Hilfe des Versicherers
• Schäden durch Verzögerung der Leistung
• Vertragliche Haftung (über gesetzliche Haftung hinaus)
• Termin – und Fristversäumnis, beispielsweise durch Planungsfehler
• Gewinnausfall aufgrund von Nicht- oder Schlechterfüllung (Erfüllungsfolgeschäden)
• Fehlerhafte Beratung und Aufklärung, Coaching
• Verletzung von Rechten zum Schutz vor Diskriminierung
• Datenschutzverstöße gegenüber Dritten
• Verletzung gewerblicher Schutz- und Wettbewerbsrechte
• Verletzung von Geheimhaltungspflichten
• Internet-Risiko, etwa die Übertragung von Viren, Trojanern
• Mitversicherung von Freiberuflern
• Nachhaftung bei Aufgabe der eigenen Unternehmer-Tätigkeit
• Eigenschäden (z.B. Reputatation, Website, Dokumente uvm.)

nicht versichert:

• Personen- und Sachschäden -> dafür ist Betriebshaftpflicht / Bürohaftpflicht-Police nötig, die stets abgeschlossen werden sollte
• Bestimmte Bereiche sind nicht versicherbar, etwa vorsätzlich herbeiführte Schäden
• Schäden durch bewusst pflichtwidriges Handeln
• Schäden durch wissentliche Pflichtverletzung
• unechte Vermögensschäden, also Folgeschäden von Personen- oder Sachschäden (Beispiel: Ein Mensch wird verletzt, ist längere Zeit arbeitsunfähig und hat Verdienstausfall.)
• Ansprüche aus Vertragserfüllung sowie wegen Vertragsstrafen
• Fehler bei der Berechnung von Lieferterminen
• Geldstrafen, Bußen, Entschädigungen mit Strafcharakter, falls nicht ausdrücklich mitversichert
• Geld oder Wertsachen

Für wen ist die Vermögensschadenhaftpflicht­versicherung Pflicht oder empfehlenswert?

Wer als Unternehmer oder Freiberufler unsicher ist, ob er eine Vermögensschadenhaftpflicht-Police braucht, dem liefert Finanzchecks hier einige typische Berufsbilder, bei denen auf die Police nicht verzichtet werden sollte: Aufsichtsführung, Beratung, Begutachtung, Beurkundung, Prüfung, Vollstreckung, Verwaltung.

Dabei ist es unerheblich, ob es Ihr eigenes Unternehmen ist oder Sie gar nur nebenberuflich tätig sind. Selbst wenn Sie ausschließlich im Ehrenamt engagieren, beispielsweise als Vereinsvorstand, haften Sie per Gesetz für Vermögensschäden, die Dritten durch Ihre Fehler entstehen. Auch da ist eine spezielle Vermögensschadenhaftpflichtversicherung für Vereinsvorstände angeraten.

Schadenbeispiele in der Vermögensschaden­haftpflicht

Planungsfehler: Ein Architekt sollte Unterlagen für die Planung eines Geschäftshausneubaus mit Tiefgarage entwerfen. Als der Rohbau fertiggestellt war, wurde sichtbar, dass der Radius für die Einfahrt in die Tiefgarage deutlich zu eng bemessen worden war. Der nachträgliche Umbau erhöhte die veranschlagten Baukosten erheblich, die Mehrkosten stellen in diesem Fall den Vermögensschaden dar. Die Vermögensschadenhaftpflicht prüfte die Rechtmäßigkeit der Ansprüche, da zwischen Verstoß und Geltendmachung des Schadens viel Zeit vergangen war, und bezahlt im Zweifel die Mehrkosten.

Fristversäumnis: Ein Wohnimmobilienverwalter rechnet für eine Eigentümergemeinschaft die Nebenkosten ab. Er versäumt jedoch, den Mietern die Rechnungen über fällige Nachzahlungen zu schicken. Erst nachdem die Ansprüche der Nachzahlungen verjährt sind, fällt der Fehler auf. Die Eigentümergemeinschaft verlangt 8.500 Euro Schadenersatz vom Verwalter. Dessen Vermögensschadenhaftpflichtversicherung würde einspringen, falls er eine Police abgeschlossen hatte.

Vermeidbare Mehraufwendung: Ein Sachverständiger sollte untersuchen, ob eine Dachsanierung ordnungsgemäß ausgeführt wurde. Er kreuzt in seinem Bericht jedoch versehentlich an, dass die verwendeten Materialien nicht dem heutigen Stand der Technik entsprechen, obwohl sie das tun. Daraufhin wird die Sanierung wiederholt und dabei der Fehler des Sachverständigen entdeckt. Der Vermögensschadenhaftpflicht-Versicherer zahlt 45.000 Euro wegen vermeidbarer Mehraufwendungen.

Beratungsfehler: Der Unternehmensberater empfiehlt seinem Kunden, in eine bestimmte IT-Lösung zu investieren. Bei der Implementierung stellt sich heraus, dass die Software mit dem bestehenden IT-System nur eingeschränkt kompatibel ist. Weil die Software angepasst werden muss, entstehen 12.000 Euro Mehrkosten. Das Unternehmen verlangt den Betrag als Schadenersatz vom Unternehmensberater. Der Schaden war versehentlich entstanden und ist somit versichert. Im Kleingedruckten der Anbieter steht dies unter „IT-Beratung“ oder „Anpassung und Implementierung von EDV-Programmen“.

• Wohnimmobilienverwalter: 500.000 Euro
• Architekt / Ingenieur: 1.000.000 Euro
• Rechtsanwalt: 250.000 Euro (vierfach maximiert)
• Steuerberater: 250.000 Euro (vierfach maximiert)
• Versicherungsvermittler: 1.276.000 Euro
• Finanzanlagenvermittler: 1.276.000 Euro

• Büroservice: 50.000 Euro
• Immobilienmakler: 100.000 Euro
• Unternehmensberater: 100.000 Euro
• Werbeagentur: 250.000 Euro
• Eventagentur: 250.000 Euro
• Freiberuflicher Journalist: 300.000 Euro
• Berufsbetreuer: 250.000 Euro
• Personalberater: 100.000 Euro
• Eingetragener Verein: 50.000 Euro
• Verband: 300.000 Euro

Wo gilt der Versicherungsschutz?

Je nach Tarif (Beruf) und Versicherer ist der Versicherungsschutz regional begrenzt. Einige Tarife beschränken die Deckung auf Deutschland, andere auf Europa und wieder andere gelten weltweit. Bei international tätigen Unternehmen gilt: Sollte der Versicherer aus rechtlichen Gründen Leistungen im Ausland nicht erbringen können (insbesondere in sogenannten Non-Admitted-Ländern), muss er am Sitz des Versicherungsnehmers leisten, also überwiegend am Firmensitz in Deutschland. In Non-Admitted-Staaten wie Schweiz, Brasilien, Russland, Indien oder China, sind nur Lokaldeckungen einheimischer Versicherer zulässig.

Was kostet eine Vermögensschadenhaftpflicht­versicherung?

Der Jahresbeitrag (inklusive 19 Prozent Versicherungssteuer) richtet sich nach Art der Tätigkeit und den damit verbundenen Risiken. Der Beitrag kann sich also von Beruf zu Beruf deutlich unterscheiden.

Kosten-Beispiel für ein Unternehmensberater: Bei einem Jahresumsatz von 100.000 Euro kostet die Vermögensschadenhaftpflicht jährlich zwischen rund 146 Euro und 430 Euro Prämie für eine Versicherungssumme von 100.000 Euro (3-Jahres-Vertrag). Bei höheren Deckungssummen gehen die Beiträge steil nach oben, wie das Ergebnis im Finanzchecks-Online-Rechner ausweist.

Welche Versicherungsanbieter sind relevant?

Was ist bei der Auswahl einer Vermögensschadenhaftpflicht zu beachten?

Die Auswahl der Versicherer, die eine echte Vermögensschadenhaftpflichtversicherung anbieten, ist in Deutschland relativ gering – siehe oben. Trotzdem können in den jeweiligen Tarifen erhebliche Leistungsunterschiede versteckt sein. Beispielsweise spielt der Geltungsbereich eine wichtige Rolle, da in der Regel ein im Ausland geltend gemachter Vermögensschaden nicht versichert ist.

Wichtig ist auch lückenloser Versicherungsschutz sowie eine Nachhaftung, die auch noch für einige Zeit nach Geschäftsaufgabe sicherstellt, dass ein später auftretender Vermögensschaden reguliert wird.

Was sollte man beim Vergleich über Online-Rechner beachten?

Was kostet der Vergleich bei Finanzchecks.de?

Der Vergleich ist kostenfrei. Als Online-Makler für gewerbliche Endkunden finanziert sich die Firma ausschließlich über Provisionen von den Versicherern, wenn der Kunde beispielsweise eine Vermögensschadenhaftpflicht­versicherung abschließt. Als Versicherungsmakler nach Paragraf 34d Gewerbeordnung kümmern die Experten von Finanzchecks.de sich dann um die Antragsabwicklung und die Tarifierung - bis hin zu allen Fragen und Änderungen für die Zukunft.