Ein eigenes Gewerbe ist der Traum vieler Menschen! Wer sich jedoch selbstständig macht, geht ein hohes persönliches und finanzielles Risiko ein. Deshalb ist es wichtig, das eigene Gewerbe von Beginn an ausreichend zu versichern. Welche Risiken durch eine Gewerbeversicherung (Betriebsversicherung) abgesichert werden sollten, hängt dabei von der Art des Betriebes und den möglichen Schadensfällen ab. Im Gegensatz zu Versicherungen für den privaten Bereich, handelt es sich bei den Gewerbeversicherungen zumeist um Policen, die genau auf den Bedarf des jeweiligen Versicherungsnehmers zugeschnitten sind. Im Folgenden beleuchten wir die wichtigsten gewerblichen Versicherungen und ihren individuellen Schutz!
Wie im privaten Bereich gehört auch für Unternehmen eine Gewerbehaftpflicht zu den wichtigsten Gewerbe- und Betriebsversicherungen. Dabei sind zwei Vertragsarten zu unterscheiden.
Mit der Betriebshaftpflicht sind Sie und Ihre Mitarbeiter bei Personen- und Sachschäden gegenüber Ihrem Vermieter, Kunden oder weiteren Dritten geschützt. Die Betriebshaftpflicht übernimmt die entstandenen Kosten und schützt Ihr Privatvermögen. Sind Schadensersatzansprüche von anderen an Sie nicht richtig? Dann übernimmt Ihre Versicherung eine Abwehrfunktion und übernimmt die Anwalts- und Gerichtskosten.
Die Vermögensschadenhaftpflicht übernimmt finanzielle Schäden, die der Unternehmer oder einer seiner Mitarbeiter Dritten zufügt. Besonders für beratende Berufe ist diese Art der Gewerbeversicherung wichtig. Nach dem Gesetz sind Privatpersonen wie auch Unternehmen für schuldhaft verursachte Schäden in voller Höhe haftbar. Je nach Art des verursachten Vermögensschadens kann eine beträchtliche Summe entstehen, die mitunter den finanziellen Ruin bedeuten kann. Eine Vermögensschadenhaftpflicht nimmt Ihnen dieses Risiko ab.
Gewerbetreibende sind immer wieder von Rechtsstreitigkeiten mit Kunden, Geschäftspartnern oder Mitarbeitern betroffen. Die Rechtsschutzversicherung übernimmt die Kosten für den eigenen Anwalt sowie Gerichtskosten, Aufwendungen für Gutachter, Zeugen oder Sachverständige. Falls erforderlich, trägt sie die Kosten für den Anwalt der Gegenseite. Je nach gewählter Gewerbeversicherung ist auch die Hinterlegung einer Strafkaution beinhaltet.
Wie bei der privaten Rechtsschutzversicherung können sich Unternehmen ihren Versicherungsschutz individuell zusammenstellen. Wichtige Versicherungspakete sind dabei:
Eine Inhaltsversicherung bzw. eine Betriebsinhaltsversicherung ist für Unternehmen ebenfalls unverzichtbar. Diese Gewerbeversicherung ähnelt vom Leistungsumfang einer privaten Hausratversicherung. Sie deckt die finanziellen Folgen bei Beschädigung oder Zerstörung durch Feuer, Einbruchdiebstahl, Vandalismus, Raub, Sturm, Hagel oder anderer elementarer Ereignisse ab. Neben den Betriebsgebäuden sind alle zum Betriebsvermögen gehörenden Gegenstände wie Waren und Vorräte versichert. Kommt es zu einem Schaden, ersetzt die Versicherung den Neuwert der Sache.
Die Betriebsunterbrechungsversicherung ersetzt den finanziellen Schaden, der durch eine vorübergehende Schließung des Unternehmens besteht. Dies kann beispielsweise der Fall sein, wenn Maschinen oder andere Gegenstände zerstört oder gestohlen werden. Je nach Länge der Betriebsunterbrechung kann dabei ein enormer finanzieller Schaden entstehen. Die Versicherung ersetzt zum einen den durch die Schließung entgangenen Gewinn und zum anderen die fortlaufenden Kosten wie Löhne, Gehälter oder Provisionen. Versichert ist dabei eine Betriebsunterbrechung von bis zu 12 Monaten, wobei die Assekuranzen eine Ausweitung auch auf bis zu 24 Monate anbieten.
Eine Kreditversicherung ist ebenfalls eine erforderliche Gewerbeversicherung. Aufgrund der hohen Anzahl an Risiken haben sich in den letzten Jahren verschiedene Kreditversicherungen entwickelt. Besonders für Unternehmen der Baubranche ist die Bürgschaftsversicherung und für Handel-Gewerbe-Betriebe die Kautionsversicherung sinnvoll. Diese springt dann ein, wenn der Auftraggeber für ein Projekt bestimmte Sicherheiten verlangt. Ohne Bürgschaft kommen insbesondere größere Projekte oftmals nicht zustande. Der Vorteil einer solchen Gewerbeversicherung gegenüber einer Bankbürgschaft liegt darin, dass der Unternehmer seinen Kreditrahmen nicht beanspruchen muss.
Mit einer gewerblichen Gebäudeversicherung können Unternehmer die zur Betriebsausübung erforderlichen Gebäude gegen die finanziellen Folgen eines Schadens versichern. Versichert sind neben dem Fundament auch die tragenden Wände, das Dach sowie fest verlegte Bodenbeläge.
Im Prinzip gilt der Versicherungsschutz für alles, was fest mit dem versicherten Gebäude verbunden ist. Hierzu gehören beispielsweise: