Auf einen Blick:
Apotheker üben eine sehr verantwortungsvolle Tätigkeit aus. Ihre Empfehlungen und gewissenhaftes Handeln entscheiden über die Gesundheit von Menschen und Tieren. Fehler können ernsthafte Konsequenzen haben – von einer Verschlimmerung des Leidens über eine akute Erkrankung bis hin zu Dauerfolgen oder gar dem Tod.
Der Gesetzgeber trägt dieser besonderen Rolle des Apothekers Rechnung. Für Apotheker gelten zunächst die Grundsätze der Verschuldenshaftung nach dem Bürgerlichen Gesetzbuch (§§ 823 ff. BGB). Führt ein fahrlässiges oder gar vorsätzliches Verhalten zu einer gesundheitlichen Beeinträchtigung, zu einem Sachschaden oder einem Vermögensschaden, muss er dafür in unbegrenzter Höhe aufkommen. Damit aber nicht genug: Nach dem Arzneimittelgesetz (§§ 84 bis 94 AMG) haftet der Apotheker für berufsspezifische Risiken – wenn auch in begrenztem Umfang – sogar ohne Verschulden.
Die Berufshaftpflichtversicherung für Apotheker ist auf die besondere Rechtslage abgestimmt. Der Abschluss ist für selbstständige Apotheker nach den Kammergesetzen der Bundesländer (hier zum Beispiel die Gesetze für Nordrhein-Westfalen und Berlin) verpflichtend.
Weil die Haftungsrisiken im Bereich von Gesundheit und Arzneimitteln sehr komplex sind, beschränkt sich die Leistung der Berufshaftpflichtversicherung für Apotheker nicht auf reinen Schadensersatz. Vielmehr gibt es drei Schutzfunktionen, deren Leistungen sich perfekt ergänzen:
Für einen schuldhaft verursachten Schaden haftet der Apotheker ohne Summenbegrenzung. Je nach Rechtsform des Unternehmens bleibt auch das Privatvermögen nicht verschont. Schon eine kleine Nachlässigkeit eines Angestellten kann den finanziellen Ruin und lebenslange Schulden bedeuten. Erkrankt ein Apothekenkunde aufgrund eines falschen Medikaments, kommen Aufwendungen für Behandlungskosten, Schmerzensgeld und auch für sogenannte Vermögensfolgeschäden wie Verdienstausfall auf den Apotheker zu.
Vom Versicherungsschutz in der Berufshaftpflicht profitiert nicht nur der Apotheker selbst, sondern auch seine Angestellten. Sie müssen keine eigene Versicherung abschließen. Bei der Beratung achtet Finanzchecks.de besonders darauf, dass unser Versicherungsangebot alle Mitarbeitenden der Apotheke umfasst.
Für den Laien mögen alle Apotheken ähnlich arbeiten – als Apotheker wissen Sie es besser. Der Gesetzgeber unterscheidet im Haftungsrecht nicht, ob Sie Ihre Tätigkeit in einem stationären Ladenlokal ausüben oder ob Sie (zusätzlich) eine Internet-Apotheke betreiben. Die grundsätzlichen Anforderungen an den Versicherungsschutz sind also identisch. Dennoch können sich im Detail Unterschiede ergeben.
In der Risikoanalyse berücksichtigen wir zum Beispiel:
Viele Apotheker stellen Arzneimittel selbst her – meist in kleinem Rahmen, zum Beispiel das Anrühren von Salben für einzelne Kunden. Finanzchecks.de klärt gemeinsam mit Ihnen, ob Ihre Tätigkeit einen Umfang erreicht, für den eine Produkthaftpflichtversicherung erforderlich ist. Sie muss in ganz anderen Größenordnungen schützen als die einfache Berufshaftpflicht. Das Arzneimittelgesetz (§ 88 AMG ) sieht für fehlerhafte Arzneiprodukte eine Haftungshöchstgrenze von 120 Millionen Euro vor, die auch ohne Verschulden zum Tragen kommt. Die Deckungsvorsorge ist nach § 94 AMG verpflichtend.
Neben den spezifischen Risiken aus dem Umgang mit Arzneimitteln können den Apotheker auch alltägliche Haftungsansprüche treffen, die zum Betriebsrisiko jedes Handelsunternehmens gehören: Er hat eigene oder gemietete Räumlichkeiten, in denen sich Kunden aufhalten.
In der Apotheker-Haftpflicht wird der Versicherungsschutz aus Berufs- und Betriebshaftpflichtversicherung kombiniert, sodass sich keine gefährlichen Deckungslücken ergeben.
So individuell wie Ihre Tätigkeit als Apotheker ist auch der richtige Versicherungsschutz. Die Beitragshöhe kann zum Beispiel abhängen von Jahresumsatz, Beschäftigtenzahl und zu versichernden Zusatzrisiken, insbesondere vom Einschluss der Produkthaftpflicht. Nutzen Sie den Online-Rechner und fordern Sie Ihr individuelles Angebot von Finanzchecks.de an.
Übrigens mindern alle Versicherungsbeiträge für den Betrieb Ihren steuerpflichtigen Gewinn. Geben Sie sie also in Ihrer Steuererklärung ab und holen Sie sich einen Teil der Kosten vom Finanzamt zurück.
Ein Apothekenkunde erhält zwei Medikamente. Der Apotheker übersieht, dass es durch die Anwendung zu einer unerwünschten Wechselwirkung kommen kann. Der Kunde, ein Freiberufler, erkrankt und erleidet dadurch einen Verdienstausfall. Die Berufshaftpflicht prüft, ob der Apotheker für diesen Fehler haftet – falls die Medikamente vom selben Arzt verordnet wurden, besteht zumindest eine Mithaftung des Arztes.
Eine Angestellte der Apotheke hat sich bei der Dosierung eines Medikaments geirrt und dem Patienten eine falsche Information gegeben. Dieser muss ärztlich behandelt werden, die Krankenkasse fordert Regress für die Kosten.
Beim Anrühren einer Salbe für einen Kunden wird eine falsche Zutat verwendet. Statt einer Linderung der Hauterkrankung kommt es zu einer allergischen Reaktion. Der Kunde ist arbeitsunfähig und verlangt Schmerzensgeld.
Wegen eines Stromausfalls wird die Kühlung von Medikamenten unterbrochen. Durch eine Verwechslung werden die zur Vernichtung bestimmten Chargen trotzdem ausgegeben – Kunden machen Haftpflichtansprüche wegen Gesundheitsschäden geltend.